Llamadas automatizadas de cobro de deudas: cumpla con la FDCPA mientras recupera más
🔑 Conclusiones clave:
- El Reglamento F de la CFPB (en vigor en noviembre de 2021) limita a los cobradores de deudas a 7 llamadas por deuda en un período de 7 días
- Las llamadas a teléfonos móviles mediante marcación automática requieren un consentimiento expreso previo; esta regla ha costado a los cobradores millones en demandas colectivas de la TCPA
- Todas las divulgaciones requeridas por la FDCPA (mini-Miranda, aviso de validación) deben aparecer en mensajes automatizados, no solo en llamadas humanas.
El cumplimiento del cobro de deudas nunca ha sido más complicado ni más litigado. La combinación de FDCPA, TCPA, CFPB Regulación F y una creciente pila de leyes estatales significa que cada llamada automatizada que realiza su sistema conlleva exposición legal si no está configurada correctamente.
La buena noticia: las agencias con las tasas de cobro más altas no son las que realizan más llamadas. Son aquellos cuyas llamadas están estructuradas legalmente, en el momento adecuado y acompañadas de opciones de pago claras. La automatización, bien hecha, le ayuda a hacerlo a escala.
El marco regulatorio en el que opera
| Reglamento | Regla clave para llamadas automatizadas | Riesgo de penalización |
|---|---|---|
| FDCPA | No se permiten llamadas antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., hora local. Sin acoso. Se requiere Mini-Miranda en cada llamada. | Hasta $1,000 por infracción + honorarios de abogado |
| Regulación F (CFPB) | Máximo 7 llamadas por periodo de 7 días por deuda. Período de espera de 7 días después de hablar con el consumidor. | Acción de cumplimiento de la CFPB, litigio privado |
| TCPA | Se requiere consentimiento expreso previo para llamadas a teléfonos móviles mediante ATDS o voz pregrabada. | Entre 500 y 1500 dólares por llamada, exposición a una demanda colectiva |
| Leyes estatales | California, Nueva York y otros imponen límites más estrictos que las normas federales. | Multas específicas de cada estado y derechos de acción privados |
Explicación de la regla 7 en 7 de la Regulación F
El Reglamento F del CFPB introdujo un límite estricto: no más de siete llamadas telefónicas en siete días consecutivos en relación con una deuda en particular. Una vez que haya tenido una conversación telefónica con el consumidor sobre una deuda específica, deberá esperar siete días antes de volver a llamar sobre esa deuda.
Para las agencias que trabajan con múltiples deudas por consumidor, esto se vuelve complicado. El límite de llamadas se aplica por deuda, no por consumidor. En teoría, un consumidor con tres deudas distintas podría recibir 21 llamadas en siete días, una vez del administrador de cada deuda. Su sistema automatizado necesita realizar un seguimiento de los intentos de llamada por cuenta de deuda, no sólo por número de teléfono.
Divulgaciones requeridas en mensajes automatizados
La divulgación "mini-Miranda" de la FDCPA (la declaración de que la llamada proviene de un cobrador de deudas que intenta cobrar una deuda) es obligatoria en la primera comunicación y en las comunicaciones posteriores cuando se aplican ciertas condiciones. Para llamadas automáticas específicamente:
Lo que debe incluir su mensaje grabado
- Identificación:El nombre del cobrador y el hecho de que se trata de una comunicación de cobro de deudas.
- Mini Miranda: "Este es un intento de cobrar una deuda y cualquier información obtenida será utilizada para ese fin"
- Mecanismo de exclusión voluntaria: Instrucciones claras sobre cómo el consumidor puede dejar de recibir llamadas (presionar una tecla, volver a llamar para cancelar la recepción, etc.)
- Número de devolución de llamada: Una línea directa que el consumidor puede utilizar para comunicarse con un cobrador o disputar la deuda.
Consentimiento por teléfono celular: de dónde provienen la mayoría de las violaciones de la TCPA
Los acuerdos de demanda colectiva más grandes de la TCPA en la historia del cobro de deudas (muchos de los cuales ascienden a decenas de millones de dólares) surgen de la misma causa fundamental: llamar a teléfonos móviles sin consentimiento expreso previo.
Las reglas son claras pero la ejecución es complicada. Si un consumidor proporcionó su número de celular al asumir la deuda, eso generalmente constituye un consentimiento expreso previo para llamadas relacionadas con la deuda. Pero:
- Si el número de teléfono ha sido reasignado a una persona diferente, el consentimiento del deudor original no se transfiere
- Si se revocó el consentimiento (verbalmente o por escrito), no podrá continuar con las llamadas automáticas.
- Saltar el rastreo para encontrar nuevos números no proporciona consentimiento: es necesario rastrear la relación de deuda hasta el nuevo número
- Los números obtenidos a través de intermediarios de datos no tienen consentimiento establecido; trátelos como si no hubieran consentido
Configuración de su marcador automático para el cumplimiento
⚙️ Funciones requeridas del sistema
- Contador de intentos de llamada por cuenta (seguimiento 7 en 7)
- Programación consciente de la zona horaria (aplicación de hora local de 8 a. m. a 9 p. m.)
- Campo de estado de consentimiento por número de teléfono
- Seguimiento de revocación y supresión inmediata
- Registro de llamadas completo para fines de auditoría
📋 Requisitos operativos
- Limpieza del Comité Nacional Demócrata antes de cada campaña
- Verificación de la base de datos de números reasignados
- Anulaciones de restricciones específicas del estado
- Implementación de la bandera de cese y desistimiento
- Retención de registros según los requisitos estatales
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